Бизнес в кредит: плюсы и минусы

В августе 2023 СК «Росгосстрах» совместно с одним из коммерческих банков провел опрос, по результатам которого 42% респондентов отметили отсутствие стартового капитала как один из факторов, мешающих вести бизнес в России.

И если к потребительским кредитам граждане уже привыкли и спокойно принимают решение о покупке, то с бизнесом сомнений и возражений гораздо больше, ведь предпринимательская деятельность по определению связана с рисками.

В этой статье мы рассказываем, какие условия действуют для МСП, стоит ли брать кредит на открытие своего дела и какие есть альтернативные варианты.

Ситуация в сегменте корпоративного кредитования

С точки зрения производства, деньги такой же экономический ресурс, как земельный участок, оборудование, вода, электроэнергия и рабочая сила, за использование которого нужно заплатить. В случае с кредитными средствами — проценты по займу, которые зависят от ключевой ставки.

Это означает, что кредиты в ближайшие два года дорого обойдутся потребителю — в среднем ставка на экспресс-кредит для МСП колеблется от 18 до 26% годовых.

С другой стороны, правительство сохраняет льготные условия кредитования в рамках реализации нацпроектов «Мой бизнес» и «Малое и среднее предпринимательство».

Займы на льготных условиях можно получить на:

1. Развитие бизнеса (инвестиции). Денежные средства в размере от 500 тыс. до 2 млрд рублей на срок до 10 лет. Ставка рассчитывается как «ключевая ставка + 2,75% годовых» в течение 5 лет.

2. Пополнение оборотных средств. Денежные средства в размере от 500 тыс. до 500 млн рублей на срок до 3 лет. Ставка рассчитывается как «ключевая ставка + 2,75% годовых» в течение 3 лет.

3. Рефинансирование. Рефинансирование старого кредита, в том числе по программе «1764» (льготный займ), по ставке «ключевая ставка + 2,75% годовых». Выдается на срок, не превышающий первоначальный срок кредита и верхний предел по инвестициям.

4. Развитие предпринимательской деятельности. Денежные средства до 10 млн рублей на срок до 3 лет. Ставка рассчитывается как «ключевая ставка + 3,5% годовых». Доступен для микропредприятий и самозанятых.

Льготный кредит можно оформить, если:

• вы открыли бизнес в приоритетной отрасли (розничная и оптовая торговля, сельское хозяйство, внутренний туризм, наука и техника, здравоохранение, образование, обрабатывающая промышленность, ресторанный бизнес, бытовые услуги);

• ваша компания включена в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;

• выручка за последний календарный год не превышает 2 млрд рублей, а количество сотрудников – 250 человек;

• задолженность по налогам, сборам и другим обязательным платежам не превышает 50 тыс. рублей;

• компания не имеет долгов по зарплате перед своими работниками и не проходит процедуру банкротства.

Альтернативные варианты финансирования

Поговорив с клиентами и проанализировав обсуждения в профессиональных бизнес-сообществах мы выделили еще три варианта, ответа на вопрос: «Где взять деньги на открытие бизнеса».

Начать с нулевым капиталом. Это одновременно и самый привлекательный, и самый удивительный для большинства начинающих предпринимателей вариант. Он подходит не для всех сфер, но тем не менее есть бизнесы, для начала которых достаточно телефонной книжки с клиентской базой, страницы в социальных сетях или развитых навыков коммуникации, например, чтобы договориться о выполнении какой-то работы по бартеру. Отличный вариант старта для экспертов и специалистов, которые могут продавать знания или оказывать услуги дистанционно.

Накопить капитал. Иногда для открытия собственного дела достаточно собственных средств, которые есть в виде активов (недвижимость, автомобиль, инструменты и техника). Вещи можно продать, инструменты и технику использовать для заработка средств на бизнес. Есть примеры бизнесов, которые начинались с мытья окон и уборки квартир, а после перерастали в сетевые фирмы или становились ступенькой на пути к чему-то более масштабному и прибыльному.

• Если вы составили четкий бизнес-план и математическую модель бизнеса, заработать средства для покупки машины не составит труда.

• Если продавать вещи не хочется, подумайте, как можно извлечь из нее выгоду, чтобы превратить в актив.

Занять у знакомых и родственников. Одни считают, что вести бизнес с друзьями и родственниками плохая идея, другие — что вполне можно привлечь близких в качестве инвесторов. Такой вариант отлично подходит для тестирования идеи бизнеса и позволяет не переживать о высоких процентах и ежемесячных платежах, которые могут привести к кассовому разрыву.

• Обязательно заранее договоритесь об условиях и зафиксируйте их письменно, даже если это ваш близкий родственник. Проговорите срок, возможные проценты и порядок возврата.

• Решите, будет ли инвестор участвовать в принятии бизнес-решений и насколько активно, если да.

Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса