Как работает эквайринг

Банковские карты все чаще используются для оплаты. Трудно представить курьера либо кассы крупного сетевого магазина или маленького ларька без терминала для безналичного расчета. Но всем ли необходимо иметь такой формат оплаты и каким образом его реализовать? В этой статье разберем, как работает эквайринг и нужен ли кассовый аппарат для эффективного ведения бизнеса.

Участники эквайринга

• Банк-эквайер. Это организация, которая обслуживает расчетный счет предпринимателя, предоставляет ему услугу по эквайрингу и оборудование для совершения операций. За свои работы банк получает комиссию и поэтому на нем лежит ответственность за техническую сторону процесса. Регистрация производится в платежных системах, таких как «МИР», Visa, Mastercard. По законодательству продавец имеет право принимать карты «МИР» при условии, что выручка за прошлый год составляет не менее 20 млн на всю компанию, не менее 5 млн — в конкретной точке, где работает эквайринг. Чем больше вариантов платежных систем у торговой точки, тем лучше для пользователя.

• Банк-эмитент. Клиент расплачивается картой. Банк, выпустивший ее, является эмитентом.

• Торговая точка. Онлайн- и офлайн-магазины, которые заключают договор на обслуживание с банком и предоставляют клиентам возможность платить картой.

Оборудование и торговля

Чтобы знать, как работает эквайринг-схема, сначала разберемся с необходимым оборудованием.

• POS-терминал и платежный виджет. Банковский терминал — это техника, которая проводит платежи стандартным и бесконтактным способом. После завершения операции терминал распечатывает слип-чек, не являющийся фискальным документом. Для осуществления оплаты на сайте потребуется платежная форма.

• Онлайн-касса. Стоит знать, что эквайринг — это не замена кассе, поэтому ККТ понадобится для работы. Фискальные документы выдает именно онлайн-касса. В нашей инструкции, как работает эквайринг, отдельно отметим, что гораздо удобнее, когда у кассового аппарата есть автоматизированный обмен данными с терминалом. Это освобождает кассира от двойного введения информации. Если торговля ведется через интернет, то ККТ должна интегрироваться с сайтом и обмениваться данными с платежной формой. Для курьерской доставки стоит настроить обмен с приложениями.

Виды эквайринга

Чуть ниже вы прочитаете, как работает эквайринг с кассовым аппаратом. Процесс практически одинаков, но немного разнится в зависимости от вида услуги. Рассмотрим подробнее.

• Торговый. Этот вид используется в офлайн-магазинах, заведениях общепита, салонах красоты и других местах продаж продукции или оказания услуг. Размер взымаемой банком комиссии зависит от сферы бизнеса продавца. Как работает торговый эквайринг, рассказываем в пункте «Процесс оплаты».

• Мобильный. Удобный вариант для курьеров или таксистов. Покупатель может расплатиться в любой точке, где есть интернет. Мобильный терминал продавца подключается по Сети к специальному приложению в телефоне или планшете и передает данные.

• Интернет-эквайринг. Вид безналичной оплаты в интерфейсе браузера или мобильного приложения. Как работает эквайринг-схема? Аналогично другим способам, только пользователю нужно вводить данные с карты в подготовленные для этого поля, а затем подтвердить операцию. Для интернет-эквайринга предусмотрена самая большая комиссия, потому что платежи требуют дополнительной защиты. При этом комиссия может взыматься не только с продавца, но и с покупателя.

• АТМ. Это проведение различных платежей за ЖКХ, интернет, телевидение, мобильную связь через специальные банкоматы, а также возможность снятия наличных и пополнения карты. Однако вариант невыгодный для пользователя из-за оплаты комиссии за любое действие.

Процесс оплаты

Расскажем поэтапно, как эквайринг работает с кассовым аппаратом и через интернет.

1. Если покупатель расплачивается непосредственно в магазине или у курьера, то в зависимости от возможностей карты она либо вставляется в терминал, либо прикладывается сверху. Таким же образом можно приложить телефон или часы с привязанным кошельком. Если человек производит оплату заказа в интернете, то он вводит информацию с карты на платежном шлюзе — в виртуальном интерфейсе. Как правило, указывают номер и срок действия пластиковой карты, имя и фамилию владельца, защитные коды, которые есть на одной из сторон карты.
   

2. Полученная информация передается в банк-эмитент. Затем выполняется проверка, достаточно ли на счету средств у владельца карты. Как работает торговый эквайринг? Если все хорошо, то вводится ПИН-код для подтверждения операции. Это один из шагов защиты. Аналогично происходит и с мобильным эквайрингом. Однако ПИН-код редко требуется при бесконтактной оплате через сайт. Человеку чаще поступает СМС с кодом подтверждения операции.

3. В банке-эмитенте деньги с карты покупателя списывают и переводят нужную сумму в банк-эквайер.

4. POS-терминалы печатают слип-чек два раза. В этот же момент покупателю формируют кассовый чек в бумажном виде. В электронном виде чек высылается на почту, если оплата совершается в интернет-магазине.

5. Банк-эквайер при переводе денег между своим счетом и счетом бизнеса списывает комиссию. Платеж обрабатывается около 3 рабочих дней, но в каждом случае сроки регламентируются договором между банком и торговой точкой.

Законодательные требования к бизнесу для подключения услуги

В инструкции, как работать с эквайрингом, обязательным пунктом должна быть информация о том, кому не получится воспользоваться услугой. Через Сеть запрещено продавать алкогольную продукцию и вейпы. Нельзя реализовывать контрафакт, товары с нарушением авторских прав и некоторые другие. Подробнее ознакомиться с информацией можно в п. 14 ч. 2 ст. 16 ФЗ № 171-ФЗ и ФЗ № 303-ФЗ. Каждый банк имеет право устанавливать дополнительные требования клиентам перед подключением эквайринга.

Заключение

В статье мы сделали краткий обзор, как работает эквайринг и нужен ли кассовый аппарат для ведения бизнеса. Если сделать небольшой вывод, то эквайринг — это удобно и популярно, но без ККТ подключить его нельзя. Обращайтесь к сертифицированным фирмам для покупки онлайн-касс и другого оборудования. Если необходима консультация по получению денежных субсидий от государства на развитие бизнеса — звоните или приходите в Микрокредитную компанию Тульский областной фонд поддержки малого предпринимательства.