Особенности рефинансирования для бизнеса

Рефинансирование действующих кредитов для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц отличается от аналогичных программ кредитования потребителей. Одно из преимуществ — наличие льготных условий для малого бизнеса, позволяющих воспользоваться преимуществами перекредитования даже при повышенной ключевой ставке.

Подробнее об условиях и возможностях рефинансирования, требованиям к заемщикам и залогу рассказываем в статье. Материал будет полезен не только тем, кто уже использует лизинг и бизнес-кредиты, но и тем, кто планирует использовать кредит на развитие бизнеса, чтобы оценить вероятные риски и сложности.

Условия рефинансирования бизнес-кредитов

Условия перекредитования для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц отличаются от тех, что действуют для потребительских займов. Ключевые отличия — объект рефинансирования и ставка по кредиту.

ИП и организации могут подать заявку только на бизнес-кредиты и лизинг, в то время как потребители могут объединить в заявке на рефинансирование кредиты на личные цели, включая ипотеку, кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом и займы в заявку на рефинансирование.

Процентная ставка для представителей МСП льготная и регулируется в рамках мер поддержки предпринимательства, поэтому не так жестко привязана к ключевой ставке ЦБ, как в кредитовании физических лиц.

Срок займа и сумма кредитования по программе рефинансирования зависят от параметров кредита. Микрокредитные организации выдают средства на срок до 5 лет и сумму до 5 млн рублей, крупные коммерческие банки — в среднем от 7 до 15 лет и сумму от 50 до 200 млн рублей. В некоторых программах с господдержкой (например, программа 1764) можно получить сумму до 2 млрд рублей.


Скриншот с сайта Сравни.ру

Юридические лица и ИП, зарегистрированные в Тульской области, могут рефинансировать бизнес-кредиты и средства по программе лизинга на сумму до 5 млн рублей по льготной ставке 5% в «Тульском областном фонде поддержки малого предпринимательства».

Преимущества рефинансирования для ИП и организаций

Независимо от того, брали вы кредит для развития бизнеса, пополнения оборотных средств или покупки оборудования, его можно перекредитовать на новых условиях и вывести из-под залога недвижимость, транспорт, оборудование или другое имущество, служившее обеспечением.

С помощью рефинансирования организации и предприниматели могут:

• получить дополнительные средства сверх остатка по задолженности при условии достаточной кредитоспособности;
• увеличить срок кредитования, например, если понимают, что не укладываются указанный в договоре период кредитования;
• объединить несколько кредитов в один, чтобы меньше переплачивать по процентам и упростить платежный календарь;
• изменить график платежей, чтобы избежать больших и частых кассовых разрывов.

Ранее у крупных представителей бизнеса большой популярностью пользовалась государственная программа «1764», позволяющая рефинансировать старый кредит по ставке «ключевая ставка + 2,75% годовых». Но на 25 октября 2024 года Совет директоров Банка России утвердил ключевую ставку в размере 21,00% годовых, поэтому действие программы во многих кредитных организациях приостановлено.

Получается, что в современных условиях основная выгода в виде снижения процентной ставки теряется? Для крупных займов, да, пока рынок кредитования перегрет. Но для микро и малого бизнеса, ИП и самозанятых сохраняется льготная ставка 5%. Если вам необходимы средства в размере не более 5 млн рублей, вы можете смело обращаться с заявкой на рефинансирование в микрокредитные организации для бизнеса.

Требования к заемщикам

Для представителей бизнеса установлен ряд ограничений, которые могут служить основанием для отказа в выдаче кредитных средств. Подробнее они указаны в юридических документах каждой организации, но вот самые распространенные.

1. Не находится в процессе банкротства, аннулирования или приостановления действия лицензии. Это касается в том числе процедур наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства, а также завершенных процедур банкротства.
2. Не находится в процессе реорганизации, ликвидации. Правило относится юридическим лицам. ИП должны иметь действующий статус индивидуального предпринимателя.
3. Не имеет задолженностей. По налогам, сбора и другим обязательным платежам. По заработной плате работников допускается задолженность не более 3 месяцев.
4. Не является иностранным юридическим лицом, а также российским юридическим лицом, в уставном (складочном) капитале которого доля участия иностранных юридических лиц более 50%.

Кредиторы также могут устанавливать рекомендуемый срок деятельности организации или ИП, как правило от одного года, чтобы отсеять компании-однодневки и бизнесы с высоким риском закрытия в ближайшее время.

Документы для рефинансирования

Так как по сути рефинансирование — это выдача кредита для покрытия других займов с бизнес-целями, то пакет необходимых документов почти не отличается от того, что предоставляется на кредиты для бизнеса.

Заемщик предоставляет:

• учредительные и регистрационные документы, копии лицензий;
• паспорт (индивидуального предпринимателя, учредителя, бенефициара);
• документы финансовой отчетности;
• выписки по оборотам по расчетным счетам в других банках;
• контракты с поставщиками, покупателями;
• договора аренды, документы о праве собственности на объекты, где осуществляется деятельность;
• действующие кредитные договоры и справки об остатке задолженности из банка;
• документы по залогу.

Кредитная организация также может запросить другие документы для подтверждения деловой репутации и способности предпринимателя выплачивать заем.

Виды залога под рефинансирование

С учетом высоких сумм и рисков по бизнес-кредитам такие займы должны быть обеспечены имуществом или поручительством. Перечень объектов залога и поручителей кредитные организации также могут регулировать внутренними документами.

Например, в нашем фонде, кроме неустойки (пени), установлены следующие категории обеспечения для программы бизнес-кредитования:

Большинство кредитных организаций позволяет использовать под залог то же имущество, что и в действующем кредите, или назначить новый объект и воспользоваться поручительством, если необходимо вывести имущество из-под залога.

Советы для бизнеса

1. Если вы используете кредитные средства для развития бизнеса, старайтесь поддерживать положительную кредитную историю. Не откладывайте решение, если с действующим кредитом не укладывайтесь в сроки или в платеж, рефинансируйте его и продлите срок для выплаты задолженности.
2. Проверяйте актуальные льготные программы кредитования, которые принимаются в рамках поддержки МСП. Возможно для вашего бизнеса есть выгодные предложения даже в условиях повышенной ключевой ставки. Например, на ноябрь 2024 действует льгота по снижению процента за каждого работника-участника СВО.
3. Если вы вносили залог для действующего кредита, многие программы рефинансирования позволяют использовать его снова. Главное, чтобы залог соответствовал требованиям.
4. Запросите у выбранного кредитора полный перечень документов для получения кредита и внимательно проверьте заявление перед отправкой, чтобы вам отказали из-за неточности или из-за отсутствия нужного документа.